Postsparpläne wiederbeleben

Die Mobilisierung der Ersparnisse der Haushalte und deren Kanalisierung für Entwicklungsaktivitäten hat sich drastisch verringert. Die Regierung kann dieses Problem angehen

Die Bruttosparquote in Indien ging von 37,8 Prozent des BIP im Zeitraum 2007-08 auf 31,4 Prozent im März 2020 zurück. (Representational/Pixabay)

Geschrieben von Gautam Bhattacharya

Noch vor einigen Jahrzehnten bildeten die in Form von Einlagen in verschiedenen kleinen Sparplänen des Finanzministeriums der Union (MoF) mobilisierten Ersparnisse der privaten Haushalte, die über Postämter vertrieben werden, eines der wichtigsten Segmente der Finanzierung der Entwicklungsaktivitäten von Landesregierungen. Damals wurde ein erheblicher Teil der Nettomobilisierung aus einem bestimmten Staat vom Zentrum als langfristiger zinsgünstiger Kredit an den betreffenden Staat zur Verfügung gestellt. Das war die Zeit, als die Regierungen der Bundesstaaten daran interessiert waren, Postsparpläne zu fördern – sie fungierten als Vermittler bei der Organisation von Lagern, um die Mobilisierung von Einlagen voranzutreiben, und waren dafür verantwortlich, Agenten zu engagieren, die als Brücke zwischen den Millionen von Einlegern und den Postämtern fungierten für alltägliche Transaktionen. In Indien gab es mehr als 500.000 Postsparagenten, die die städtische Mittelschicht zum Sparen motivierten und indirekt dazu beitrugen, diese Ersparnisse in Geldvermögen zu lenken und ihren Lebensunterhalt auch mit der Provision aus dem National Small Savings Fund zu verdienen .

Die Struktur der Mobilisierung der Ersparnisse der Haushalte und deren Kanalisierung für Entwicklungsaktivitäten der Regierungen hat sich in den letzten zwei Jahrzehnten drastisch verändert. Das MoF ermächtigte Geschäftsbanken, kleine Sparpläne zu betreiben, früher das ausschließliche Privileg der Postämter. Der Provisionssatz für die Agenten wurde stufenweise deutlich gesenkt. Das Committee on Comprehensive Review of National Small Savings Fund unter der Leitung von Shyamala Gopinath, dem damaligen stellvertretenden Gouverneur der RBI, empfahl in seinem Bericht (2011), dass die Sekundärmarktrenditen von zentralstaatlichen Wertpapieren vergleichbarer Laufzeiten der Maßstab für verschiedene kleine Spareinlagen sein sollten Schemata. Seitdem sind die verwalteten Renditen der Postsparpläne deutlich zurückgegangen. Die Regierungen der Bundesstaaten haben auch ihren Eifer bei der Mobilisierung von Postspareinlagen verloren, da sie festgestellt haben, dass Marktkredite viel billiger sind und viele Staaten seit einem Jahrzehnt keine neuen Agenten mehr einschreiben.



Trotzdem hat die Nettomobilisierung aus kleinen Spareinlagen in den letzten zehn Jahren stetig zugenommen. Auch die Vorrangstellung der Postämter bei der Mobilisierung solcher Einlagen blieb bestehen. In den Jahren 2017-18 stammten 81,8 Prozent des Bruttoeinzugs von Postämtern gegenüber 18,2 Prozent von Geschäftsbanken. Dies geschah aufgrund der überwältigenden Reichweite der Post und auch, weil die Menschen im Allgemeinen das Postsparen als Instrument der sozialen Sicherheit wahrnahmen.

Tun wir genug, um diesen Kanal zur Steigerung der Kapitalbildungsrate der Wirtschaft zu fördern? Die Bruttosparquote in Indien ging von 37,8 Prozent des BIP im Zeitraum 2007-08 auf 31,4 Prozent im März 2020 zurück. Die Rate der inländischen Investitionen in Indien, ausgedrückt in BIP, sank von 35,4 Prozent im Jahr 2011 auf 28,42 Prozent im Jahr 2020. In einem Land wie Indien spielt die Rate der inländischen Kapitalbildung eine Schlüsselrolle für nachhaltiges Wachstum. In China liegt diese Quote sogar bei 43 Prozent. Postspareinlagen machen in einem Jahr fast 9 Prozent der inländischen Kapitalbildung der Wirtschaft aus. Haben wir das volle Potenzial dieses Kanals ausgeschöpft? Wenn wir dies getan hätten, würden nicht autorisierte Spargelder vielleicht nicht die Unschuld von Millionen von Einlegern in Haushalten missbrauchen.

Das Potenzial der Kanalisierung der Ersparnisse ländlicher Haushalte für inländische Investitionen wird voll ausgeschöpft, wenn das ländliche Postnetz zu einem Partner bei den Werbemaßnahmen solcher Programme wird, anstatt das Netz nur für den Einzelhandel zu nutzen. Es gibt 2.50.000 Grameen Dak Sevaks, die das ländliche Postnetz mit mehr als 1.39.000 ländlichen Filialen betreiben. Kann das MoF nicht durch eine Änderung des Statuts die berechtigten Dak-Sevaks ermächtigen, Vorkommen zu mobilisieren und als bevollmächtigte Agenten in Dörfern zu handeln? Es wurden nie ernsthafte Anstrengungen unternommen, um das enorme Potenzial auszuschöpfen, die Ersparnisse ländlicher Haushalte in die inländische Kapitalbildung zu lenken. Die Kapitalbildungsrate in Indien ist nicht aufgrund mangelnder Sparmöglichkeiten der Menschen niedrig, sondern aufgrund mangelnder Bemühungen, diese Ersparnisse für wirtschaftliche Zwecke zu verwenden.

Das MoF kann nur als Vermittler fungieren, um dieser Herausforderung zu begegnen. Auch die Post muss ihre Dienstleistungen den Erwartungen der modernen Kundschaft anpassen. Bei der Einführung des Kernbankenwesens hinkte das Postsystem den öffentlichen Banken fast ein Jahrzehnt hinterher. Obwohl Postfilialen in ländlichen Gebieten autorisiert wurden, alle Arten von Sparplänen abzuwickeln, unterstützen die ihnen zur Verfügung stehenden technischen Geräte solche Transaktionen nicht vollständig. Ein Einleger auf dem Land hat daher keine andere Wahl, als zur nächstgelegenen Postfiliale des Departements zu gehen, vielleicht in der Block- oder Taluka-Zentrale, um einen Sparbrief zu kaufen oder ein PPF- oder MIS-Konto zu eröffnen. Net-Banking zwischen den Konten von Postämtern und Banken hat auch heute noch nicht begonnen, obwohl CBS vor fast einem halben Jahrzehnt eingeführt wurde. Noch heute muss ein Kunde bei der Eröffnung eines Sparkontos in einer Postfiliale eine Bankomatkarte oder ein Scheckheft verlangen. Solche Basisinstrumente werden den Kunden selten standardmäßig zur Verfügung gestellt. Eine Online-Kontoeröffnung ist im Postsystem nicht möglich. Das Scheckabfertigungssystem muss noch zentralisiert werden. Wenn ein Postamt in Bhubaneswar einem Kunden einen Scheck ausstellt und er diesen bei einer Bank in Delhi einzahlt, weiß niemand, wie viele Tage die Verzollung dauern wird. Transaktionen mit Kreditkarten, die vor einigen Jahren in Postämtern in begrenztem Umfang begannen, sind inzwischen abgeschafft worden.

Auch in kleineren Städten und im ländlichen Indien ändern sich die Kundenerwartungen schnell. Wenn wir wirklich wollen, dass die Ersparnisse des ländlichen Raums zur wirtschaftlichen Entwicklung des Landes beitragen, muss das MoF prüfen, wie das Postnetz am besten genutzt und schnell für die Modernisierung der nächsten Generation vorgegangen werden kann. Die jüngsten Bemühungen des MoF zur Durchsetzung des Small Savings (Promotional) Amendment Act (2018) konnten die zentralen Werbeprobleme, mit denen der Sektor konfrontiert ist, nicht angehen.

(Der Autor ist ein ehemaliger Beamter)