Im ländlichen Indien hat die übermäßige Abhängigkeit von digitalen Technologien die finanzielle Ausgrenzung verschlimmert

Eine technologische Intervention muss über einen Governance-Rahmen verfügen, in dem der Schutz der Rechte von grundlegender Bedeutung sein muss und der den Ausgegrenzten mehr Wahlmöglichkeiten bietet.

Ein Dorfbewohner telefoniert mit seinem Handy im Dorf Lank in Shamli (Express-Foto von Ravi Kanojia)

Erinnern Sie sich an die Anfänge des Internets, als es mehrere Minuten dauerte, sich über ein Einwahlmodem mit dem Internet zu verbinden? Oder als Sie an einem STD-Stand anstehen mussten, um einen Außenstellenanruf zu tätigen? Seitdem haben wir enorme Fortschritte in den digitalen Technologien gemacht. Verbesserungen beim Internet-Banking bedeuten, dass den Verbrauchern ein Buffet mit Produkten zur Verfügung steht. Aber stellen Sie sich vor, Sie müssten Meilen zurücklegen und mehrere Stunden warten, um eine Banktransaktion zu tätigen. Für die überwiegende Mehrheit der ländlichen Bevölkerung ist dies Realität. Im ländlichen Indien hat allein die übermäßige Abhängigkeit von der digitalen Technologie die Distanz zwischen den Rechteinhabern und ihren Ansprüchen vergrößert. Dies zeigt sich am Beispiel des Strebens nach finanzieller Inklusion.

Die Initiative Direct Benefits Transfer (DBT) ist neben anderen erklärten Zielen ein technologieinduzierter Schritt zur Verbesserung der finanziellen Inklusion. Obwohl DBT seit 2011 in Betrieb ist, ist es seit 2015 ein Synonym für die Aadhaar Payments Bridge Systems (APBS).

Verschiedene staatliche Programme wie Mutterschaftsansprüche, Studentenstipendien und Löhne für MGNREGA-Mitarbeiter fallen unter die DBT-Initiative, bei der Geld auf die Bankkonten der jeweiligen Leistungsberechtigten überwiesen wird. Doch die Begünstigten stehen beim Zugang zu ihrem Geld vor vielen Hürden. Diese werden als Last-Mile-Herausforderungen bezeichnet. Um diese zu bewältigen, wurden Bankkioske, die als Customer Service Points (CSP) und Banking Correspondents (BC) bekannt sind, gefördert. Dies sind Privatpersonen, die Bankdienstleistungen über die Aadhaar Enabled Payment Systems (AePS) anbieten. Vorbehaltlich der Netzkonnektivität und des Stroms können die Begünstigten an diesen Kiosken grundlegende Banktransaktionen wie kleine Ein- und Auszahlungen durchführen.



Obwohl Online-Zahlungen einige Vorteile haben, muss der Übergang von älteren Systemen und der APBS-Technologie selbst genauer untersucht werden. Arbeiter haben wenig Ahnung, wo ihr Lohn gutgeschrieben wurde und was zu tun ist, wenn ihre Zahlungen abgelehnt werden, oft aus technischen Gründen wie falschen Kontonummern und falschen Aadhaar-Zuordnungen zu Bankkonten. Während einige Landesregierungen der Beilegung abgelehnter Zahlungen für MGNREGA einige Aufmerksamkeit schenken, würde das Fehlen jeglicher Rechenschaftspflicht für APBS und AePS und das Fehlen von Beschwerdeverfahren weiterhin alle DBT-Programme beeinträchtigen.

Noch wichtiger ist, dass die Arbeitnehmer/Leistungsempfänger selten zu ihrer bevorzugten Transaktionsart befragt wurden. Das Fehlen angemessener Kontrollen und Bilanzen, das Fehlen eines Rechenschaftsrahmens für Zahlungsvermittler und die übereilte Einführung dieses technischen Molochs haben die ohnehin schutzbedürftigen Personen einem höheren Risiko ausgesetzt, betrogen zu werden. Dies hat neue Formen der Korruption geschaffen, wie kürzlich der massive Stipendienbetrug in Jharkhand gezeigt hat, bei dem vielen armen Studenten ihre Stipendien aufgrund einer Verbindung von Zwischenhändlern, Regierungsbeamten, Bankkorrespondenten und anderen vorenthalten wurden. Diese Ausschlüsse werden digital induziert.

Um die Herausforderungen der letzten Meile zu verstehen, hat LibTech India kürzlich einen Forschungsbericht veröffentlicht, der auf einer Umfrage unter fast 2.000 MGNREGA-Mitarbeitern in Andhra Pradesh, Jharkhand und Rajasthan basiert. In der Umfrage wurde versucht, die Erfahrungen von Arbeitnehmern mit dem Erhalt von Löhnen zu verstehen, nachdem sie ihren Bankkonten gutgeschrieben wurden. Ländliche Banken sind unterbesetzt und neigen dazu, überfüllt zu werden. Zweiundvierzig Prozent der Menschen in Jharkhand und 38 Prozent in Rajasthan brauchten mehr als vier Stunden, um Zugang zu Löhnen von Banken zu erhalten. Dies waren nur 2 Prozent in AP. Insgesamt mussten schätzungsweise 45 Prozent für ihre letzte Transaktion mehrere Besuche bei der Bank machen.

CSP/BCs schienen aufgrund ihrer Nähe eine bequeme Alternative zu Banken zu sein. Schätzungsweise 40 Prozent von ihnen mussten jedoch aufgrund biometrischer Fehler mehrere Besuche machen, um sich von CSPs/BCs zurückzuziehen. Im Allgemeinen bedeutet ein Besuch bei der Auszahlungsagentur für MGNREGA-Beschäftigte, dass sie die Arbeit dieses Tages nicht ausführen können und daher den Lohn für diesen Tag verlieren. Die durchschnittlichen Reisekosten für einen Besuch bei einer Bank in Jharkhand betragen 50 Rupien, die für zwei Bankbesuche zu 100 Rupien werden. Addiert man den verlorenen täglichen Mindestlohn (bei Rs 171) für zwei Besuchstage, ergibt sich daraus Rs 342 und addiert man bescheidene Rs 25 für Lebensmittel zu Rs 392. Tatsächlich muss eine Arbeiterin in Jharkhand mehr als ein Drittel ihrer Woche ausgeben Löhne, nur um ihren Wochenlohn abzuheben.

Die einzige Möglichkeit für Bankbenutzer auf dem Land, ihre Finanzen im Auge zu behalten, sind ihre Banksparbücher. Mehr als zwei Dritteln der Beschäftigten wurde jedoch die Möglichkeit verweigert, ihre Sparbücher bei Banken zu aktualisieren. Einigen Arbeitern wird eine Gebühr in Rechnung gestellt (45 Prozent in Jharkhand), weil sie bei CSPs/BCs Geschäfte tätigen, die kostenlos sein sollen.

In Indien gibt es nur 14,6 Bankfilialen pro 1 Lakh Erwachsenen. Dies ist im ländlichen Indien spärlicher. Trotz der erschwerten Zugänglichkeit zogen es die meisten Arbeiter vor, ihre Geschäfte bei den Banken zu tätigen. Anhand von Bankfilialdaten zeigten Robin Burgess und Rohini Pande, dass die Expansion von Filialen in ländliche Standorte ohne Bankverbindung die Armut deutlich reduzierte. Mit dem technologischen Fortschritt werden auch die Kosten für den Betrieb ländlicher Banken geringer. Wenn das Ergebnis eine signifikante Verringerung der Armut ist, sollten zusätzliche Infrastrukturkosten aus politischer Sicht zwingend erforderlich sein.

Während wir auf die Tage warten, in denen die Rechte der Marginalisierten Vorrang vor technologischen Schnelllösungen erlangen, könnte sich die Rückkehr zu den Grundlagen als wertvoll erweisen. Dies würde zumindest bedeuten, zu verstehen, dass das Recht auf Arbeit auch das Recht umfasst, rechtzeitig und transparent auf sein eigenes Geld zuzugreifen. Diese Rechte müssen durch die Stärkung von Beschwerdeverfahren und die Festlegung von Rechenschaftspflichten für alle Zahlungsvermittler geschützt werden. Eine technologische Intervention muss über einen Governance-Rahmen verfügen, in dem der Schutz der Rechte von grundlegender Bedeutung sein muss und der den Ausgegrenzten mehr Wahlmöglichkeiten bietet.

Dieser Artikel erschien erstmals am 06.01.2021 in der Printausgabe unter dem Titel „Not by digital alone“. Narayanan lehrt an der Azim Premji University in Bengaluru und ist bei LibTech India. Dhorajiwala ist Forscher bei LibTech India